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因“校园贷”引发的恶性事件去年屡屡登上新闻媒体,撩拨着公众敏感的神经。 连日来,在北京市第十五届人民代表大会第一次会议上,如何整治“校园贷”乱象的话题引发了代表们广泛的热议。
今年的政府工作报告中明确把“履行地方金融监管职责,坚决打击违法违规金融活动”写入其中。北京青年报记者了解到,连日来,“校园贷”引起了代表们的广泛关注。各位代表所议的 “校园贷”可分为三类:电商背景的电商平台,如淘宝、京东等提供的信贷服务;消费金融公司推出的产品;P2P贷款平台(网贷平台)。其中,消费金融公司和P2P网贷平台等推出的部分产品,因其渗透校园力度大,催收方式等一度备受争议,违法违规的“校园贷”因此被政府纳入到严厉整治的范围。
2017年,教育部等多部委出台规范校园贷管理的文件,明确任何网络贷款机构不允许向在校大学生发放贷款,并鼓励正规商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。同年12月,央行和银监会又联合下发通知,要求网贷平台不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。
与会的代表们认为,在防范不良校园贷风险时,唯有在源头上对学生借贷合理需求进行“疏导”,在过程监管中对制度的漏洞和借贷投机行为进行“围堵”,加大在校生的财商教育,银行系“正规军”进入校园市场,满足大学生群体日益旺盛的金融需求。
现象
贷款公司链条化犯罪成套路
市人大代表、北京城市学院校长刘林,除了本职工作,平时也做过多起公益诉讼,他接触很多在校大学生因为无法偿还贷款引起的纠纷,他们来自很多不同的高校,他所接触的案例中有的学生需要偿还十多万贷款,他还听到过有的高校学生因为躲债而辍学,还有的甚至因此走上轻生的道路。
刘林表示,在他了解到的案例中,很大一部分都是有的贷款公司利用学生求知欲强和求职心切,声称前期零投入提供免费培训帮助学生就业,学生培训后,对方帮他们“顺利地”找到了一家公司工作,这时贷款方声称培训是需要花钱的,很多时候都以万计。他接触过一名有类似遭遇的学生,被索要2.4万元培训费,当时还没毕业的大学生,很难一下子拿出这么多钱,这时贷款方就会让学生贷款来偿还这笔钱,之后利滚利,需要偿还的数额越来越多。之后,学生找到工作的这家“公司”就跑路了,这时学生才发现自己被骗了。刘林表示,值得注意的是,“学生经历了培训、求职、贷款三个过程,每次都是和对方单独签合同,看起来三方各是各的,比如公司跑路了,贷款方会和学生说,“我不管这些,我就要还钱”,但是,这三方背后是同一个幕后操纵者,可见一些贷款公司的犯罪已经呈现出链条化、集团化、套路化严重的特点。另一部分贷款是有的学生消费超过了自己的经济条件,借了高利贷,后来利滚利。他接触过的案例中,有的学生到后来发现自己需要偿还十几万元,完全无法解决。
市人大代表、光大银行信用卡中心总经理刘瑜晓还揭秘了一些非法校园贷的“关系催收”催款方式。“因为大多学生贷款时并未注意违约风险,而一旦发生违约,学生父母和朋友的电话,就成为网贷公司催债的‘重要武器’。”刘瑜晓表示,校园网贷公司已形成一套体系化的催款“十部曲”,分别为:给所有贷款学生群发QQ通知逾期、单独发短信、单独打电话、联系贷款学生室友、联系学生父母、再联系警告学生本人、发送律师函、去学校找学生、在学校公共场合贴学生欠款的大字报,最后一步,群发短信给学生所有亲朋好友。“一般到第四步,学生就会还款了。”
探因
校园贷门槛低 商家设“高利息”陷阱
大学生之所以如此偏爱校园贷,是它几乎没有任何门槛,无需任何担保,无需任何资质,只需动动手指、填填表格,就能贷款几千甚至几万元。市人大代表、光大银行信用卡中心总经理刘瑜晓向北青报记者分析道,“有些校园贷还会人为设置陷阱,用‘滞纳金’‘服务费’等字眼掩饰其高利息的本质,引诱大学生落入高利贷陷阱。”
刘瑜晓还表示,校园贷的较长分期还款方式和用户财经知识的匮乏,还造成了学生们对真实利率的高低并不敏感。“事实上,涉及校园借贷的平台借款利率普遍较高,个别项目借款学生所付年利率达25%以上,这是高于银行的信用卡分期的。”
学生自制力差 禁不起消费诱惑
采访中,多位市人大代表表示,变了味的校园贷盛行,另一个原因在于学生自制力差,禁不起消费主义的诱惑。校园贷本应是助学、创业,为学生的学习和生活提供资金上的帮助。但现实的情况是,大部分贷款资金被学生们用于网游、网购、聚会等消费。
据市人大代表、北京林业大学书记王洪元的观察,学生使用校园贷,80%都不是为了满足真正的刚需。“现在绝大多数用校园贷的学生,都不是因为贫困,或是创业。贫困生,学校有助学渠道。创业的话,也有很多创业项目支持。我知道的,比如有用来打游戏的,这哪是刚需?”
市人大代表、北京建筑大学教授秦红岭则在对学生的调查中发现,不光是穷学生,富裕家庭的学生也会频频使用学生贷。比如有学生因为无照驾驶被罚3000元,只能用蚂蚁贷款交罚款;有的买iPhone8的贷款还未还清,又跟风贷款买了iPhone X;一些基于虚荣心理攀比消费,只能贷款购买奢侈品。“基于完成学业而贷款的,几乎没有。”
一些借款平台采取放任态度
市人大代表、北京市互联网金融行业协会党委书记许泽玮表示,“校园贷”的本质是给没有借贷能力的人高额贷款,大学生是没有收入的,他的偿债能力非常微弱,如果只借给他1000块钱,他能想到办法还钱,但是如果一个大学生负债10万,他就只能想办法欺骗,做坏事,甚至出现像“裸条贷”这样的极端情况,一些女孩因此走向了色情交易。“裸条借贷”的问题不仅是利息超过了合法范围,大学生没有偿还能力的问题,它还涉及对女大学生基本人身权益的侵犯,以及通过互联网非法收集、传播、交易不雅信息,击穿了社会伦理的底线。
除了“校园贷”之外,“现金贷”也在高校和农村地区蔓延。对此,许泽玮表示,“现金贷”的主要问题是收取了过高的利息,一些“现金贷”成了变相的高利贷。在“校园贷”被禁止之后,一些学生通过伪造身份信息获得借贷,但实际上这在技术上是可以查出来的,但有些不良的平台对此采取放任、默许的态度,只要你敢借它就敢放,使得实际上“校园贷”并没有真正消失。实际上有一个很简单的办法,比如打印借款者一年的银行流水,学生没有收入是很难造假的。“校园贷”应该被完全禁止,“现金贷”需要加强监管。
许泽玮表示,“校园贷”往往伴随着多头借贷的情况,比如一个大学生借2000元他可能有偿还能力,但他在多个平台借款,比如10个平台就有2万。这是互联网借款平台本身的缺陷,互相之间并不掌握对方的信息,就造成了风险。
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来源:北青网
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