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“按揭房放大贷，月供放大45倍，最快一天放款”、“寿险保单（交费3次，生效两年以上），可贷金额=年缴额x20/30/40倍”、“公积金连续缴存2年以上（公司+个人）月缴存大于560元，可贷金额=月缴存额x284/482倍”……陈晓（化名）每天都会在朋友圈将上面的“广告”反复发两三次。

陈晓是成都一家互联网金融服务公司的融资顾问，他所在的公司代理了数十家机构的放大贷产品。

在诸多现金贷平台沉浸在寒冬无法自拔时，陈晓坦言，这类产品市场行情依旧很好，“我们每个月客户有200-300个，市场上像我们这样的公司也很多，一抓一大把。”

据了解，目前推出放大贷产品的机构有银行、持牌消费金融企业、P2P公司、小额贷款公司等。各机构放大贷产品类型多样，常见的有按揭车、按揭房、社保、公积金，寿险保单等放大贷。如平安银行的新一贷；中邮消费金融月供、社保、公积金放大贷；湖北消费金融按揭房放大贷、保单贷；小安时代的房供贷、保单贷、公积金贷……

各机构的放大贷类产品进件条件没有太多差异，利息略有不同，借款额度普遍在5万以上，借款期限2-3年，各家风险偏好不同，放大倍数也不尽相同。

目前中邮消费金融审批速度最快，只需1-2天；平安银行是老牌子，审批时间2-3天；湖北消费金融大概需要1周时间。

一位银行业工作人员说：按揭房、公积金等放大贷产品几乎是每家银行的标配。按照监管规定，银行在审批房贷时，要将客户的收入偿债比控制在50%，这样房贷月供就小于等于月收入的50%。如果平台给用户的授信额度为按揭房月供额度的70倍，这大概也就是用户3年的收入。“向用户发放贷款，需要考虑用户将来用什么还，未来的收入通常是主要的还款来源，所以授信额度是根据用户的收入来决定。”

某位曾经从事放大贷信审工作的相关人员透露，这类产品风控大多数需要考虑的是用户的负债情况，审批用户资质的时候会有3个必须步骤，1、综合查看用户信用卡等负债情况，审核用户当前收入能否覆盖在供还款和新增借款的月供；2、参考用户已存在的贷款月供是否出现逾期（有平台规定1年不允许出现3次，不能连续2次逾期，不能断供）；3、电话用户现有的工作单位，审核用户的收入情况。

多位从业者坦言，放大贷类产品与现金贷相比，客户更优质，至少这类客户是有房、车、社保作为资产的，相对而言，利率也会控制在合理范围，一般年化利率在12%-15%；另外，这类产品大多背靠大型国有银行，资金渠道稳定。

也有互金企业风控策略认为这类放大贷产品对平台来说也存在较多弊端，首先还款周期较长，未知因素多，回款慢；其次，这类产品大多依靠渠道商获客，渠道商为了提成，包装客户资料进行骗贷的风险也难以避免。

现金贷新政落地后，不少平台正在积极地谋求转型，有业内人士建议可尝试放大贷类产品。“现金贷平台可以在自身存量用户数据库中挑选出优质用户，为其提供放大贷产品，从而得以快速转型。”

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来源：枫林野叟

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