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购房者在买房时,大部分都会选择采用贷款的形式,在办理贷款之前,购房者应对贷款的各项政策以及还款方式都应该要有所了解,从而选择最适合自己的还款方式。房贷还款的方式有很多,哪种方式是最省钱的呢?那种房贷合适我们自己的需求呢?哪些人适合提前还贷?提前还贷需要注意哪些问题?
还款方式之一:等额本息还款
这是目前最为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式。等额本息的还款方式就是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
采用这种还款方式,大家每月需要还的资金是相同的,所以说,大家的还款操作是比较简单的,每月承担相同的款项也方便安排收支。
这种方式对于收入处于稳定状态的家庭来说是比较合适的,如果是买房自住,经济条件不允许前期投入过大,也可以选择这种方式。但是,它也有缺陷,由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。
还款方式之二:等额本金还款
所谓等额本金还款,又可以叫做利随本清、等本不等息还款法。这种方式贷款人会将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。
使用等额本金还款,名列前茅个月需要偿还的资金是最多的,之后就逐渐的减少,所以,在贷款前期还款人的压力是比较大的。
这种方式很适合目前收入较高,但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上,很多中年以上的人群,经过一断时间事业打拼,有一定的经济基础,考虑到年纪渐长,收入可能随着退休等其他因素减少,就可以选择这种方式进行还款。
方式之三:一次还本付息
此前,银行对这种还款方式的规定是,贷款期限在一年(含一年)以下的,实行到期一次还本付息,利随本清。但是,随着还款方式变革,一年的期限有望较高延长至5年。该方式银行审批严格,一般只对小额短期贷款开放。
相信通过小编的介绍您对于房贷的还款方式都有所了解了,其实买房的各个过程都是需要购房者操心的,在贷款这一方面建议大家先咨询一下银行,再结合自己的实际情况来决定选择哪一种还款方式。
一、哪些人适合提前还款?
1、等额本息贷款,没有超过贷款年限三分之一,此类房贷者可以提前还款。
2、等额本金,没有超过整体贷款年限四分之一,此类房贷者可以做一部分提前还款。
3、想还清贷款做抵押的,或还清贷款撤抵押卖房的,此类房贷者可以提前还款。
4、公积金月缴纳金额较高的房贷者,由于公积金是专款专用,如果不用于还房贷,放在账户里也取不出来,所以还不如提前还贷。
5、处于房贷还款初期的房贷者,如果你确实不喜欢“背债”,而且房贷处于还款初期,那么可以考虑提前还款,这样一来可以早日将贷款还清,二来也能节省不少房贷利息。
6、房贷利率处于上浮中的房贷者,虽然商业银行贷款基准利率下调了,但是如果你的房贷利率没有打折,而且处于上浮状态中,也可以考虑提前还款,从而减少贷款成本。
7、手上没有高收益理财渠道的房贷者,眼下有很多理财产品的年收益率都高于贷款基准利率,但是如果你不是一个擅长理财的人,而且手上没有高收益投资渠道,也不妨考虑提前还款。
二、提前还款的注意事项有哪些?
1、提前预约
在借款期内、贷款发放满一年以后,经银行同意,可书面申请提前归还部分或全部贷款。一般银行办理此项业务需要2-7个工作日时间。各家银行对于提前还贷的规定彼此各不相同,贷款人在决定提前还贷前务必弄清贷款银行的操作流程。
2、贷款文件要准备好
借款人如果要提前还贷的话,一般要在电话或书面申请后,携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人,在银行计算出剩余贷款额后,便于借款人存入足够的钱来提前还贷。
如果是转按揭业务的客户和业主,较好还要找专业的担保机构来做委托公证,以免出现业主提前还款后客户不买或是客户用首付帮业主还清尾款后业主涨价的风险。
3、降息后利率的计算方式
新的利息标准将在新的一年开始时计算,所以,即使要提前还贷,贷款人也要把握好时机,尽可能在新利息生效前一年的年末提前还贷。在提前还清全部贷款后,贷款人要记住到保险公司等部门退保。
4、退保
贷款人提前结清全部尾款后,银行会出具结清证明,借款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本和发票,打电话给相关保险公司,预约退保即可。借款人在办理贷款时,银行都会办理抵押登记。
借款人如果结清贷款的话,一定不要忘记去解抵押这个环节。借款人要携带房产证,结清证明和抵押在银行的他项权利证去建委办解除抵押。
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来源:房天下