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近来“现金贷”因为趣店上市后的风光和随之而来的一片骂声，又一次被推到舆论的风口浪尖上。

现金贷源于中国互联网金融圈热炒的消费金融，从2016年开始，就已经成为互金圈和资本界热捧的“明星概念”。

从流量巨头到初创公司，类似：“2016年~2020年消费金融将是数十万亿的大蓝海，年均增幅将达20%以上”的传说在金融江湖上交口传唱，几乎没有人关心这样的数字什么来的，人们的眼里只剩下那张让人流口水的“大饼”。

一时间银行、电商、互联网金融公司等各路“食客”们蜂拥而上，虽然吃相各异，不过“小额现金贷”已然成了大家必备的“餐具”。以校园贷起家，依靠现金贷发迹的趣店，只是当前疯狂的互联网金融圈的一个代表罢了。

暴利中的野蛮生长

2016年，现金贷的热潮就开始在全国范围内疯狂燃烧。在一二线城市，以线上贷款为主；在三四线城市，则是以线下贷款的方式，迅速扩张。

以太原为例，在这个三线城市，就连小公司的每月放款额，已从千万发展到上亿。而这只是现金贷在全国疯狂蔓延的一个的缩影。

据好贷网统计，目前全国信贷员总数已经超过100万。百万大军，声势浩大，这个行业，正在以这种人海战术野蛮生长。

而线上借贷，则在互联网上呈现出风卷残云之势。据不完全统计，中国目前线上现金贷平台已多达上千家。与线下贷款不同的是，中介在线上贷款中代替了信贷员的角色，在这条产业链上，他们扮演的是“化妆师”的角色。利用信息不对称，帮助贷款用户“包装资料”，绕过风控。

据业内人士介绍，这个行业的集体爆发，其实是从2016年8月开始的。网贷监管规则出台后，200万的企业贷款门槛使众多网贷平台无法大展拳脚，个人小额贷款的肥肉自然就成为了最好的目标。

王冲是一家中型P2P平台的CEO，他的公司早在2014年就开始转型做现金贷。现在线下微额贷业务扩张到26家分店，而线上贷款端的团队，也扩张到几十人。公司以一百万资金起家，目前总资产已有十几个亿。

王冲说：“带着公司进了现金贷行业后，公司立即起死回生，每年纯利润2千万。”“我们就是零风控，行业都是这么干的，”王冲公司的借款页面，只需要自己手动输入芝麻信用分、花呗额度、借呗额度、信用卡最高额度、借贷宝已借额度，就可以借款。整个流程根本不需要第三方授权和验证。

王冲称，这个行业中，低于50%的放款率，那都算低的，而一般银行的通过率10%都不到。“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利”，王冲称，行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，“一家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，居然每个月还可以挣3千万。“

匪夷所思的暴利，让整个行业陷入了疯狂。越来越多的投机者开始明白，现金贷是一门闭着眼睛也能赚钱的生意。

不过钱不是从天上掉下来的，如此高的坏账率到底如何维持这样的高利润？

榨干”老实人“的游戏

有业内人士透露，现金贷用户大多是低信用的用户，用途很多都流向了”黄赌毒“，或者借新贷还旧贷。这些用户，大多会逾期、赖账，甚至骗贷。欺诈在行业内已经是见怪不怪的现象，现金贷平台为了吸引投资人，需要保证贷款规模，往往对欺诈的态度比较暧昧。按照常理来说，这些平台应该难以盈利才对。

然而实际情况是，现金贷业务的超高利率与费率不仅可以弥补的损失，还能带来巨大的利润。以”老实人“的利息和滞纳费，来弥补欺诈人群以及未还钱用户带来的坏账，就是这个疯狂游戏的本质。

举例来说，1亿的贷款总额，按30%的高坏账率来计算，那么贷款利率达到42.86%，就可以消除坏账的损失。利率再高一些，就可以覆盖运营成本，实现盈利。

统计当前78家知名现金贷平台的数据后发现，这些平台的平均年华利率已经达到158%，其中最高的”发薪贷“年化利率可达598%！

此外，现金贷中有一个重要分支：小额现金贷。对几百元、不足千元的借款，很多人对高利息的感知不像大额借贷那样明显。

现金贷平台就是用这种温水煮青蛙式的方式引诱猎物一步步走进自己的陷阱。借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元。金额貌似不多，加上很多平台宣传的是”日息“、”月息“，很多用户难以感知到利息有多高。

除了高利息，等待着猎物们的另一个巨大陷阱是高逾期罚金。趣店集团曾被曝出天价滞纳金，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到与本金一样多。

王冲接触过的一个典型案例，是一个刚毕业的小伙子向某现金贷平台借了1万元，一年下来，连本带息加滞纳金，变成了4万元。于是催收员给年轻人出了个主意，让他去别的平台借款，先还自己平台的钱。结果，连本带息，滚成了8万。第二波催收人故技重施，让欠款滚成了20万。滚到第四次的时候，小伙子已欠款40万。最终催收人直接找到小伙子的父母，老两口无可奈何，只好将家里唯一的一套房贱卖，终于还清了债务。

在这些江湖上摸爬滚打多年的老油条眼中，像这样刚刚步入社会的老实人是绝佳的狩猎对象。在这个行业里，催收能力早已成为众多平台的核心竞争力，”帮助“借款人拆东墙补西墙，是他们惯用的伎俩。

上帝欲将其灭亡，必先使其疯狂。剥开各种高深晦涩的概念，其实所谓的”现金贷“，无非是披上了互联网金融外衣的”高利贷“罢了。如此肆无忌惮的以利补损，这场疯狂的游戏终究有玩不下去的时候。

所谓的消费金融，只有在市场能够承受的范围内才能实现可持续发展。当前现金贷行业的”繁荣“，是以透支整个社会的未来为代价所营造的昙花一现的幻景。当越来越多的个体失去消费能力时，整个国家的经济也就丧失了发展的动力。

皮之不存，毛将焉附？不知道到时候贪婪而疯狂的资本还能想出什么样的花式玩法来”割韭菜“。 

重庆市两江新区长运小额贷款有限公司（简称长运小贷）是由国有资本和民营资本共同参股组建，于2012年11月经重庆市人民政府金融办公室批准、工商登记机关注册设立的小额贷款公司，注册资本3亿元。

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来源：财渔