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无论是金融信贷行业的以经营风险为其盈利手段,还是小额贷款公司以放贷收取利息,通过回收本金、获取增值利息为收入的信贷机构,风险管理能力与水平都是稳健经营、健康发展的基本要求,能否有效管理和控制风险直接决定经营的成败。
金融机构风控为先,不良资产鲸吞效益
目前市面上许多金融机构,为追求短期效益选择性的忽视了项目贷款风险,如在实地调查未深入、对客户还款能力评估不足、担保存在问题、未进行必要的交叉验证与逻辑分析等情况下就急于放款,往往会造成日后贷款回收困难、持续经营受阻等后果。
一旦出现上述问题,对金融机构本身而言是一笔巨大的损失,举一个通俗的例子:“10万的贷款放一笔赚3000块,如果出一笔坏账10万元就没了,相当于之前30多笔的贷款全都白做了”。不难看出,金融信贷业务注定风控应该摆在首位,规模次之。尤其是在当前实体经济疲弱、行业风险持续显现、企业经营效益下降的情况下。
目前,各金融机构多少都面临着一些困境,如:贷款投向不合理、贷款回收困难、不良率不断上升、资本金的流动性受阻、发展的局限明显增多等等问题。这其中有些问题却是无论贷前风控执行的再彻底,都无法完全杜绝的,如贷款逾期、回收困难问题,不良率不断上升等问题。15日,银监会披露,截至6月末,商业银行不良贷款率为1.81%,相较于一季度末的1.75%不降反增,而其他金融机构的不良贷款则远高于此。
外访催收,坚守在最后的风控
面对贷款逾期、回收困难这些问题,目前唯一有效的方式就是贷后管理了。贷后管理,简单的理解就是放款之后所有的操作。贷后管理主要依靠周期性跟踪了解,和不定期抽查以及催收工作,而最直接解决问题的则是催收工作。
目前市面上盛行的催收动作大约分为四种,分别为电话催收、短信催收、信函催收、外访催收四大板块,目前最有有效的催收方式主要为电话催收和外访催收。面对逾期时间长、金额较大的案件,外放催收的成功率高于其他所有的催收方式。
催收360创始人蔡春祥先生表示:“金融机构的欠款催收流程,通常都会先经过电话、短信提醒,最后流转到外访催收这个环节。可以说,外访催收师是真正意义上坚守在最后的风控,而他们的工作业绩,也直接影响金融机构坏账的多寡。”。
如何做好外访催收
当前不良资产的形成有多方面的原因,有借款人主观因素,也有客观因素。而作为外访催收人员,则需要超强的调查能力,以及应变能力,来找到合理合法合规的催收解决办法。以催收360为例,其核心指导思想为“改变债务人偿还意愿和偿还能力的问题,因此,当客户不能够正常还款时,催收机构也不应操之过急,虽然催收机构的第一要务是将逾期金额如数摧回,但更应该注意催收使用的方式,催收是一个需要技巧+耐心的工作”。
在此核心思想的指导下,催收360的外访催收遵循的5个基本技巧,看似很平淡,实际已被运用到极致。催收360在成立短短半年多的时间内,交出了一份傲人的业绩单。据悉,催收360与近20家金融机构达成合作协议,接受的委案金额累计突破15亿,成功回收累计约9亿元。
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