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在2017年业绩发布会上,建设银行高层领导多次谈及两个特别有意义的内容。稍加留意就会发现,这两个看似平常的信息,却很有可能改变我国未来金融格局的方向。
第一个信息就是建设银行推出的住房租赁“蓝海项目”。关于这个话题,很多人觉得新鲜感已过,不外乎就是建设银行推出了一项新业务,其未来市场效果还有待时间检验。
话虽如此,但回顾30多年前,我国房地产市场几乎是空白一片、白纸一张,没有人能想象到在30多年后的今天,我国房地产市场会如此繁荣昌盛。
上世纪90年代,我国的房地产市场很不发达。当时,人们的住房都是公租房,虽然租金便宜,但无品质可言,有谁想要改善一下居住环境,几乎是不可能和不可想象的。
就是在这种朦胧的情况下,市场对专门的房地产开发企业有了需求与呼唤,更有了热切的期盼,但是未来与前途怎么样,没有人知道。
当时,建设银行主动承担起社会责任,率先提出“要住房,到建行”,以“一手托两家”的勇气,一方面鼓励开发商贷款,有规划、成规模地开发住宅市场;另一方面给买房子的消费者提供及时、足额的住房融资服务。
就这样,我国的房地产市场从无到有、从小到大,从“摸着石头过河”,到成熟市场的培育,再到如今规模宏大的房地产市场,其繁荣与发达程度已经到了世界先进水平,但问题也同时出现。
我国是一个有将近14亿人口的大国,面对这么多人需要解决居住问题,且不说人人都能买得起房子,单从理论上说似乎也行不通。
在香港,居民租住和购买房屋几乎是各占50%,美国、德国、新加坡等国家的租房率也基本在50%左右,或者再略高一些。而国内的租房率还不足10%,租售比更是高达1∶600,甚至是1∶700及更高。
这种不合理现象,直接导致了我国房地产市场在高速发展的同时,出现了价格长期往上走、不下行的单边市场。如果这种情况长期持续,就有可能出现日本式的房地产泡沫状况,将会非常危险,极不利于我国经济的健康稳健发展。因此,现有的房地产市场规则需要改变,即适当的租售平衡。
在这个时候推出的“蓝海项目”,体现出建设银行又一次用实际行动主动承担起社会责任,主动引导培育住房租赁市场,并且并不是与民争利,而是提供了一个服务平台,涵盖了住房租赁监管、住房租赁服务共享、企业租赁服务管理、住房租赁监测分析、政府公共住房服务五大系统,真正实现了全平台支撑、全链条服务。这不但有利于为行业提供全链条的金融产品和服务,而且有利于住房租赁市场的健康发展。
尤为重要的是,这次建设银行进入住房租赁市场,凭借的是强大的金融科技力量,有助于解决金融如何深层次地支持住房租赁市场问题,就像建设银行当年大力扶持房地产开发市场一样,市场效果更为可期。
这也就是说,建设银行的“蓝海项目”,今后不仅有可能成为租赁市场标准的制定者和引领者,还会成为培育消费者消费观念价值的传导者和宣传者。
事实上,这一效果已经显现出来。目前,建设银行已经在18个城市发布了住房价格指数和住房租赁指数,并且有望在年内实现全国范围内的指数发布,这既有利于我国住房租赁经营的场景更加规范有序,也有助于改变我国房地产市场今后的发展方向,并由此催生商业银行新的盈利模式。
第二个信息就是建设银行历时6年完成的“新一代”核心业务系统。关于这个话题,在很多人看来也有被夸大的嫌疑。
事实上,建设银行“新一代”核心业务系统的成功上线投产,体现的绝不仅是一家银行科技力量进步与否,而是现代金融科技公司在业务模式上对金融行业的颠覆,具有更为深远的意义。
这话并不夸张。单从建设银行的“新一代”系统建设来说,前后跨度达6年,先后投入过万人次;在设计理念方面,更是引入企业级建模和松耦合、组件化思想,具有完全开放的互联网思维等。可以说,在当今全球金融行业,“新一代”系统是具有引领作用和示范意义的金融科技。
也正因如此,建设银行才决定成立自己的金融科技公司,并且正在做三件事:首先是依据自己的平台,为整个社会搭建一个共享的开放平台。除了可以供同业使用之外,还将开发相关的智慧社会平台、智慧政务平台、企业共享平台、企业运营平台等,以此来弥补整个社会平台的不足,同时还能有效连接现有的各方平台。
其次是创新产品。建设银行“新一代”核心业务系统自去年全面建成投产后,推出的产品市场竞争力和生命力强大。比如小微快贷和个人快贷业务,产品一经推出,市场增长速度都在4倍左右,并且这两个产品是建设银行所有贷款组合中收益率最高的产品,不仅很好地满足了各方需要,而且不良率都非常低,均没有超过0.4%。
再次是普惠服务。这一点在打破“二八定律”方面体现得尤为明显。过去,人们普遍认为20%的人占有80%的财富,商家只要服务好这20%的富有人群即可,无需关注剩余80%的人群。然而,随着时代变迁和社会进步,特别是随着“新一代”核心业务系统的使用,建设银行高层公开表示,在今后的服务中,所有的客户都将是建行热心服务的对象,建行要助力他们实现对美好生活的追求。
这看似是一个商业的承诺,但其实是建设银行用技术手段颠覆了一个“世纪之说”,并将由此影响和改变国内金融业的市场行为和盈利结构。
未来不是童话,未来值得期待。
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来源:金融时报
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