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在银行住房贷款收紧的同时,消费贷款的迅猛增长已成为市场不可逆的趋势。银行、消费金融公司、非持牌机构在该领域形成了群雄逐鹿的格局。但是,消费贷增长的过快仍难避免资金用途不明的困局,而这让银行等机构不得不加速跨界合作。
国家金融与发展实验室副主任曾刚3月23日在轻金融举办的“2018消费金融行业新趋势”沙龙上表示,国内消费贷款规模年增长预计在30%。在监管严控这类无指定用途贷款违规流入“两市”的情况下,银行也在尝试通过跨界合作植入场景来降低风险。
规模年增30%
“消费在整个经济结构当中的占比在迅速上升,上升的原因是整个经济发展阶段有关系的,其实全世界都差不多。一方面和收入水平提高有很大的关系,进入到了一定阶段之后的消费动能的释放。另外一方面是和中国互联网的迅速发展有很大的关系,这个是极大地释放了消费的能力。”曾刚表示。
他告诉《中国经营报(博客,微博)》记者,在2017年发布的消费金融报告中,当时估算中国的消费金融在2016年底大概的规模在6万亿元左右。2017年底,消费金融市场规模在8万亿到9万亿元之间,相对于2016年大概增长了2万亿元左右,有30%左右的增长幅度。
“这个增长速度是非常快的,对于消费支出的增长带来了迅速的提振,我们预计未来仍然会以比较快的速度继续增长。”曾刚认为。
据他介绍,中国消费信贷的未来空间还是有,但是现在争论很大。现在居民部门的负债率是比较高,但是却不是绝对高。中国居民部门的债务负债高主要来自于住房按揭,现在大概2017年底的时候整个居民部门的债务规模是45万亿元多一点,按揭差不多就是30多万亿元。消费信贷这部分的支出实际上只有8万亿元左右。
“随着未来房地产市场逐步企稳,大家可能买房子的兴趣会越来越低,手里拿很多套房子的愿望也降低了,慢慢这部分的资产就会释放出来。”曾刚认为,如果信贷结构有调整,按照一比一的比例,如果一半是按揭,一半是消费信贷的话,未来的空间实际上在客观上依然是存在的。
竞逐场景应用
消费贷过快的增长仍暴露出了其种种的隐患,其无指定用途的信贷方式令监管和机构都很难把控。附有场景的消费贷认可度更高,这让银行等机构不得不通过跨界合作来实现消费贷场景植入。
曾刚表示,银监会对于正常类企业贷款的管控,包括按揭贷款的管控有三个办法、一个指引。相对来讲都是指定用途的,不太容易出现底层资产错位的问题。但是,消费贷包括现金贷有这个问题。消费贷的模式和原来模式不一样,很难监管到实际用途,这对银行来说评估风险是有点困难。
“过去一段时间,一些二三十万元的消费贷、信用贷可能资金违规流入两市了,这就突显出大数据场景在其中的重要性。”曾刚表示,监管也在慢慢认同这种理念,对有场景的消费贷、网络小贷实际上目前还是比较支持的态度。
对于银行的消费贷而言,曾刚认为现在银行有好多闪电贷或者其他贷,这类风险说实话比较难控制。如果结合了场景就会好很多。“但是银行构建场景又比较困难,所以跟他们合作或者与其他大数据进行风控,银行在这方面也在慢慢拓展和其他机构的合作。”
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来源:中国经营网
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