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小沈阳说:人生最大的痛苦是什么你知道吗?就是人死了钱没花完。
赵本山说:人生最最痛苦的是,人还活着,钱没了。
那如果,人没了,债却没还了,是否会给亲人留下同样的痛苦呢?这是个复杂的问题。
当今社会基本人手一张信用卡,网络贷款也越来越普遍,各大电商提供层出不穷的信用消费金融服务。但试想一下,一旦正在享受这些金融服务的人,不幸意外离世,他们所欠下的钱该怎么办?是否要追还?由谁还?
首先,从法律角度,自然人的民事权利能力始于出生,终于死亡。作为自然人的信用卡持卡人已经死亡,其民事权利能力自然也就终止。那么,欠下信用卡债务的欠款人死亡,要用他的遗产来归还;继承人依法取得遗产的,要在继承的遗产范围内偿还债务;欠款人没有遗产的,债务消灭,不用偿还。
其次,再从借出方角度,债务并不会连带家人。每一张信用卡,以及花呗,借呗等系统已经特别完善的小额贷款公司,在为申贷人办理贷款及信用卡下卡时,都会已借贷人名义或者为此次贷款投放保险,类似交通银行,华夏银行等等,在申办信用卡时或者下卡后的说明条款里,会有明确表示,如持卡人发生意外,将会采取减免或者直接免除该笔欠款的条款。
但是值得注意的是,也不排除有的金融机构会优先让家人(直系亲属)来进行偿还,或者持卡人生前有财产的话,就会由他的财产来偿还,如果有遗产的话,由遗产的继承人来还。尤其是对于一些金融机构认定为拥有“故意套现”等行为的责任人,想以死赖账就不是“一死了之”的事情了。
持卡人死亡之后,如果信用卡有欠款的应由家人(直系亲属)负责偿还,或者持卡人生前有财产的话,由他的财产来偿还,如果有遗产的话,有遗产的继承人来还。但是这里面有很多的细节:
第一、直系亲属如果没有民事行为能力,或者不具备还款能力,银行就看有没有财产,或者遗产。如果财产,遗产都没有,银行就算坏账。
第二、如果持卡人生前有财产,有可能一笔钱放在家里,有可能存在持卡人信用卡发卡银行以外的银行,那么银行都有为储户保密的原则。催收行怎么去界定他的生前的财产。
第三、如果持卡人是因为意外事故死亡的,例如车祸,或者医生的医疗事故等。那么可能会获得一笔赔偿款,如果家属配合的的话,银行可能收回欠款,如果不配合的话,银行最多是起诉到法院。如果欠款大于诉讼费的有可能起诉,如果欠款500以内的基本就算怀帐了。
第四、遗产的认定。出来银行存款之外的东西,那就是房子了,首先民房时不能买卖的 。那么商品房,如果面积小于65平方米的,如果银行起诉到法院,法院也不会判决执行的 。
基于以上的原因,如果持卡人死亡的话,信用卡的欠款银行只能是尽可能的去催收,如果催收不到的话,就算坏账了。
总之,无论借贷人出现任何意外,该比贷款都只认借贷人本人,而不会殃及家属或者其他直系关系人。
另外,其实信贷催收都有自己的一套规矩和流程,如果一个人逾期未还款,就会有催收人去了解并核实借款人的情况;如果确认借款人已经去世,那么就会查询有没有机构能直接授权划扣借贷人的资金账户,因为对于已世者是不能通过司法催收的,不能起诉,只能核销。核销并不是把账户消掉,而是将账户记为核销,停止计息,从相应账目里移走到坏账中。
综上所述,这种问题的担忧,是多余的。我们可以花明天的钱,好好享受当下的生活,但也一定要量力而为,因为债台越高筑,其倒塌的风险就越高。要学会用负债把握自己的生活,而免被负债控制!
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来源:云掌财经
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