>
如同每个月总有那么30几天不想上班一样,每年也总有那么12个月余额不足。这时候,就要特别感谢贴心的“悔不当初杰克马”、“普通家庭马化腾”、“不知妻美刘强东”三位天王,推出的花呗、借呗、微粒贷以及白条,把我们从水深火热中解救出来。
但是,这突如其来的“馈赠”,到底是“馅饼”还是“陷阱”,你考虑过吗?
如何判断借款产品的真实利息?
现在市面上的贷款产品,收费方式主要分两种,按利率收取利息以及按月收取管理费。
管理费/费率:在每月还款时,月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数,从第一期到最后一期费用都是一样的。
月利率:在采取等额本息的月利率计算方式的时候,利息会随着还款的本金减少而减少,这样整体的利息就会降低。
两者之间转化公式:年利率=分期手续费率*24/(分期数+1)=单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)
手续费和管理费性质一样。
如果只是以按利率收取利息,计算起来还比较容易,但是,我们经常遇到的是管理费/手续费、利息都存在的情况,这时候可以将费率转化成利率来对比,也可以算出每月需还款的金额和总利息,找到一种比较划算的产品。
所以,千万不要看到月费率比较低,就认为这种方式省钱。(划重点)
花呗、借呗、微粒贷、白条的真实利息到底有多高?
明确计算方法后,吃瓜群众纷纷表示吓一跳,这利息堪比高利贷啊!
我们先来了解一下什么是高利贷?
高利贷指索取特别高额利息的贷款。以前利率高于银行贷款基准利率的4倍,就是高利贷;而2015年8月,最高法发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中,对民间借贷的保护标准有了新的解释:
36%也就被理解成高利贷的红线,换算成月利率就是3%,也就是月利3分。
了解了高利贷以后,接下来让我们一起揭开白条、花呗、借呗以及微粒贷的神秘面纱吧。
京东白条
白条借款,是用月费率来计息的。这就表示不管你借几个月,每个月要还的钱以及手续费均是固定不变的。
计算实际利率公式是:月费率*分期数*24/(分期数+1)
当下,京东白条的月费率为0.5%—1.2%(月),
我们以0.5%为例,按照公式将其转化成利率。
借3个月,实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%;
借12个月,实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%;
借24个月,实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%
很明显看出,单期费率相同,不同分期对利率的影响还是很大。
蚂蚁花呗
花呗适用的公式是年利率=分期手续费率*24/(分期数+1)
借3个月,实际年利率是15%;
借6个月,实际年利率是15.4%;
借一年,实际年利率是16.2%。
花呗的计息方法,和白条一样是以费率的形式。
蚂蚁借呗/网商贷
借呗和网商贷都是支付宝的产品,两者除了人群定位不一样,其他都一样。
两者的还款方式,采取的是等额本金的方式:每个月要还的钱是固定的,但利息是逐月减少的,而本金逐月增加。
在这种还款方式下,直接用日利率*365,就可以算出实际年利率了。
假设,现在的日利率是万分之五,实际年利率就是0.05%*365=18.25%。
微粒贷
微粒贷和蚂蚁借呗还款方式一样,两者无非是微信和支付宝的区别罢了。微粒贷也是采取等额本金的还款方式,日利率万分之五情况下,实际年利率就是18.25%。
由此可以看出,白条、花呗、借呗、网商贷以及微粒贷的利息其实都是很高的,已经快持平于高利贷或者已经属于高利贷的范畴。
大家也不用紧张,高利贷的行为本身不违法,只是它所引申出来的暴力催收的手段让人感到害怕。另外,虽然花呗、借呗、微粒贷等产品的利息高,但是操作方便,门槛较低,能够起到很好的“救急”作用。不过,还是建议大家量力而行,适度消费。
电话:023-63011999;18696530093
地址:重庆市渝北区财富大道2号财富大厦A座29楼
来源:好贷网原创
免责声明长运小贷发布此文目的在于促进信息交流,不存在盈利性目的,此文观点与本站立场无关,不承担任何责任。部分内容文章及图片来自互联网或自媒体,版权归属于原作者,不保证该信息(包括但不限于文字、图片、图表及数据)的准确性、真实性、完整性、有效性、及时性、原创性等,如无意侵犯媒体或个人知识产权,请来电或致函告之,本站将在第一时间处理。未经证实的信息仅供参考,不做任何投资和交易根据,据此操作风险自担。